De spaargelden van Franse huishoudens worden op verschillende manieren gemeten: het maandelijkse bedrag dat opzij wordt gezet, de spaarquote ten opzichte van het beschikbare inkomen, of het netto financiële vermogen dat is opgebouwd. Deze drie indicatoren variëren sterk afhankelijk van de leeftijd, maar ook van factoren die de nationale gemiddelden verdoezelen, zoals het woongebied of de bedragen die op een lopende rekening staan.
Het slapend geld op de lopende rekening, blinde vlek van de spaarstatistieken per leeftijd
De meeste vergelijkingen per leeftijdsgroep aggregeren gereguleerde spaarrekeningen, levensverzekeringen, financiële beleggingen en onroerend goed. Ze vergeten een snelgroeiende post: het geld dat vastzit op lopende rekeningen.
Verder lezen : Het huwelijk van Zahia Ziouani: wie deelt het leven van de dirigent?
Volgens een analyse van gegevens van de Banque de France en INSEE, door MoneyVox verspreid, is het gemiddelde bedrag op lopende rekeningen gestegen van iets minder dan 4.000 euro in 2015 tot bijna 8.000 euro in de zomer van 2022. Dit bedrag, dat geen rente oplevert, verschijnt doorgaans niet in de leeftijdsverdelingen die door consumentenwebsites worden gepubliceerd.
Om de gemiddelde spaargelden van de Fransen per leeftijd te begrijpen, moet men dus in gedachten houden dat de gebruikelijke cijfers de werkelijke liquiditeit van huishoudens onderschatten, vooral bij jonge werkenden die een aanzienlijk deel van hun spaargeld op hun hoofdrekening concentreren.
Lees ook : Ontdek de verborgen betekenis van het spiegeluur 23:13 in de numerologie
Spaarquote en maandbedrag: wat de leeftijdsgroepen onthullen
De verschillen tussen generaties zijn opvallend. Jongeren van 18 tot 29 jaar sparen gemiddeld ongeveer 83 euro per maand, een niveau dat wordt beperkt door lagere inkomens en installatiekosten (huisvesting, uitrusting, mobiliteit). De 50-64-jarigen vormen de meest spaarzame groep, met ongeveer 350 euro per maand, wat neerkomt op een spaarquote van bijna 15% van hun inkomen.
Waarom de leeftijdsgroep 50-64 jaar domineert
Op deze leeftijd komen verschillende factoren samen: de kinderen verlaten het huis, de hypotheekleningen komen ten einde, en de inkomens bereiken hun carrièretop. De spaarcapaciteit neemt mechanisch toe wanneer de vaste lasten afnemen.
Na 65 jaar blijft de spaarquote hoog, maar het maandbedrag daalt, omdat de vervangingsinkomens (pensioenen) lager zijn dan de werkinkomens.
Mediaan nettovermogen van de Fransen naar leeftijd
Het opgebouwde vermogen geeft een completer beeld dan de maandelijkse stroom. Het mediaan nettovermogen (dat de bevolking in twee gelijke helften verdeelt) neemt sterk toe met de leeftijd, voornamelijk dankzij de duur van de kapitalisatie en onroerend goed.
- Voor 30 jaar ligt het mediaan nettovermogen rond de 15.800 euro, voornamelijk bestaande uit spaarrekeningen en een spaarbuffer.
- Tussen 50 en 64 jaar overschrijdt het 200.000 euro, aangedreven door de waarde van de woning en de financiële beleggingen die over meerdere decennia zijn opgebouwd.
- Na 70 jaar blijft het mediaan vermogen hoog, maar begint het geleidelijk af te nemen, onder invloed van anticiperende schenkingen en de consumptie van het kapitaal om het dagelijks leven of de afhankelijkheid te financieren.
Het verschil tussen gemiddelde en mediaan blijft aanzienlijk in elke leeftijdsgroep. De rijkste huishoudens trekken het gemiddelde omhoog, waardoor het mediaan vermogen veel representatiever is voor de werkelijke situatie van de meerderheid van de Fransen.
Territoriale kloof: waarom de gemiddelden per leeftijd misleidend zijn
De spaaroverzichten per leeftijdsgroep tonen nationale cijfers die een bepalende variabele verdoezelen: de woonplaats. Sinds de inflatieperiode 2022-2024 is de territoriale kloof toegenomen.
Bij vergelijkbare leeftijden spaart een dertiger in een grote metropool vandaag de dag aanzienlijk meer dan een dertiger in een landelijke zone. De redenen zijn divers: concentratie van gekwalificeerde en beter betaalde banen in grote steden, bredere toegang tot spaarregelingen, en het netwerk effect dat financiële informatie bevordert.
De impact van de woningkosten
Er is een keerzijde: de kosten van huisvesting in de metropool nemen een groter deel van het inkomen in beslag, wat de werkelijke spaarcapaciteit onder druk zet ondanks hogere salarissen. Dit fenomeen verklaart waarom sommige voorstedelijke gebieden, waar de vastgoedprijzen gematigd blijven en de inkomens redelijk zijn, hogere spaarpercentages vertonen dan die in stadscentra.
De nationale gemiddelden per leeftijd zouden beter gecombineerd kunnen worden met een geografische filter om deze realiteiten weer te geven. Zonder deze lezing kan een lezer denken dat hij achterloopt met zijn spaargeld, terwijl zijn situatie volkomen normaal is in het licht van zijn leefgebied.
Begrijpen van het verschil tussen gerapporteerde en werkelijke spaargelden
De enquêtegegevens over sparen komen niet altijd overeen met de werkelijk door de Banque de France gemeten stromen.
- Sommige huishoudens tellen de aflossing van het kapitaal van hun hypotheeklening als spaargeld, wat hun perceptie kunstmatig verhoogt.
- Anderen beschouwen het geld dat op hun lopende rekening is verzameld niet als spaargeld, terwijl het een meetbare liquiditeitsreserve vertegenwoordigt.
- Eenmalige stortingen (bonus, erfenis, verkoop van een goed) creëren pieken die de jaarlijkse gemiddelden vertekenen als ze over twaalf maanden worden gewogen.
Het netto financiële vermogen en het mediaan vermogen blijven de meest betrouwbare indicatoren om zich te vergelijken met zijn leeftijdsgroep. De gerapporteerde maandelijkse spaarquote geeft een trend aan, geen diagnose.
In plaats van te streven naar een standaard maandbedrag, is de meest nuttige benadering om zijn totale nettovermogen (activa min schulden) te meten en dit resultaat te vergelijken met het mediaan vermogen van zijn leeftijdsgroep. Een 40-jarig huishouden met een nettovermogen dat dicht bij de nationale mediaan van zijn categorie ligt, heeft geen achterstand in sparen, ongeacht het bedrag dat het elke maand opzijzet.