Das Sparen der französischen Haushalte lässt sich auf verschiedene Weise messen: monatlicher Betrag, der zur Seite gelegt wird, Sparquote im Verhältnis zum verfügbaren Einkommen oder netto angesammeltes Finanzvermögen. Diese drei Indikatoren variieren stark je nach Alter, aber auch je nach Faktoren, die die nationalen Durchschnittswerte verschleiern, wie Wohnort oder Beträge, die auf einem Girokonto ungenutzt bleiben.
Das ruhende Geld auf Girokonten, blinder Fleck der Altersstatistiken zum Sparen
Die meisten Altersvergleiche aggregieren regulierte Sparbücher, Lebensversicherungen, Finanzanlagen und Immobilien. Sie vergessen jedoch einen stark wachsenden Posten: das Geld, das auf Girokonten gebunden ist.
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Nach einer Auswertung der Daten der Banque de France und INSEE, die von MoneyVox weitergegeben wurde, ist der durchschnittliche Betrag auf Girokonten von etwas weniger als 4.000 Euro im Jahr 2015 auf fast 8.000 Euro im Sommer 2022 gestiegen. Dieser nicht verzinste Betrag erscheint in der Regel nicht in den Altersaufteilungen, die von den großen Verbraucherwebseiten veröffentlicht werden.
Um das durchschnittliche Sparen der Franzosen nach Alter zu verstehen, muss man also im Hinterkopf behalten, dass die üblichen Zahlen die tatsächliche Liquidität der Haushalte, insbesondere bei den jungen Erwerbstätigen, die einen erheblichen Teil ihres Sparens auf ihrem Hauptkonto konzentrieren, unterschätzen.
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Sparquote und monatlicher Betrag: was die Altersgruppen offenbaren
Die Unterschiede zwischen den Generationen sind deutlich. Die 18- bis 29-Jährigen sparen im Durchschnitt etwa 83 Euro pro Monat, ein Niveau, das durch niedrigere Einkommen und Installationskosten (Wohnen, Ausstattung, Mobilität) eingeschränkt ist. Die 50- bis 64-Jährigen bilden die sparsamste Gruppe mit etwa 350 Euro monatlich, was einer Sparquote von fast 15 % ihres Einkommens entspricht.
Warum die Altersgruppe 50-64 dominiert
In diesem Alter kommen mehrere Faktoren zusammen: Die Kinder verlassen das Elternhaus, Immobilienkredite laufen aus, und die Einkommen erreichen ihren Karrierehöhepunkt. Die Sparfähigkeit steigt mechanisch, wenn die festen Ausgaben sinken.
Nach 65 Jahren bleibt die Sparquote hoch, aber der monatliche Betrag sinkt, da die Ersatzrenten (Pensionen) niedriger sind als die Erwerbseinkommen.
Medianvermögen der Franzosen nach Alter
Das angesammelte Vermögen vermittelt ein umfassenderes Bild als der monatliche Zufluss. Das Medianvermögen (das die Bevölkerung in zwei gleich große Hälften teilt) steigt mit dem Alter stark an, hauptsächlich aufgrund der Dauer der Kapitalisierung und der Immobilien.
- Vor 30 Jahren liegt das Medianvermögen bei etwa 15.800 Euro, das hauptsächlich aus Sparbüchern und einer Vorsorgeersparnis besteht.
- Zwischen 50 und 64 Jahren übersteigt es 200.000 Euro, gestützt durch den Wert der Immobilien und die über mehrere Jahrzehnte angesammelten Finanzanlagen.
- Nach 70 Jahren bleibt das Medianvermögen hoch, beginnt jedoch allmählich zu sinken, bedingt durch vorzeitige Schenkungen und den Verbrauch des Kapitals zur Finanzierung des Alltags oder der Pflege.
Der Unterschied zwischen Durchschnitt und Median bleibt in jeder Altersgruppe erheblich. Die wohlhabendsten Haushalte ziehen den Durchschnitt nach oben, was das Medianvermögen viel repräsentativer für die tatsächliche Situation der Mehrheit der Franzosen macht.
Territoriale Kluft: Warum die Altersdurchschnitte irreführend sind
Die Tabellen zum Sparen nach Altersgruppen zeigen nationale Zahlen, die eine entscheidende Variable überlagern: den Wohnort. Seit der Inflationsperiode 2022-2024 hat sich die territoriale Kluft verstärkt.
In vergleichbarem Alter spart ein Dreißigjähriger in einer Großstadt heute signifikant mehr als ein Dreißigjähriger in ländlichen Gebieten. Die Gründe sind vielfältig: Konzentration der qualifizierten und besser bezahlten Arbeitsplätze in großen Städten, breiterer Zugang zu betrieblichen Sparplänen und ein Netzwerk-Effekt, der finanzielle Informationen begünstigt.
Die Auswirkungen der Wohnkosten
Es gibt auch eine Kehrseite: Die Wohnkosten in der Metropole nehmen einen höheren Anteil des Einkommens ein, was die tatsächliche Sparfähigkeit trotz höherer Gehälter drückt. Dieses Phänomen erklärt, warum einige periurbane Gebiete, in denen die Immobilienpreise moderat und die Einkommen angemessen sind, höhere Sparquoten aufweisen als in den Innenstadtbereichen.
Die nationalen Durchschnittswerte nach Alter würden davon profitieren, mit einem geografischen Filter kombiniert zu werden, um diese Realitäten widerzuspiegeln. Ohne diese Betrachtung könnte ein Leser denken, er sei beim Sparen im Rückstand, während seine Situation im Hinblick auf sein Lebensumfeld völlig normal ist.
Den Unterschied zwischen deklarierter und tatsächlicher Ersparnis verstehen
Die deklarativen Umfragen zum Sparen stimmen nicht immer mit den tatsächlich von der Banque de France gemessenen Strömen überein.
- Einige Haushalte zählen die Rückzahlung des Kapitals ihres Immobilienkredits als Ersparnis, was ihre Wahrnehmung künstlich aufbläht.
- Andere betrachten das Geld, das auf ihrem Girokonto angesammelt ist, nicht als Ersparnis, obwohl es eine messbare Liquiditätsreserve darstellt.
- Einmalige Einzahlungen (Prämie, Erbschaft, Verkauf eines Vermögens) erzeugen Spitzen, die die jährlichen Durchschnittswerte verzerren, wenn sie über zwölf Monate geglättet werden.
Das netto finanzielle Sparen und das Medianvermögen bleiben die zuverlässigsten Indikatoren, um sich mit seiner Altersgruppe zu vergleichen. Die deklarierte monatliche Sparquote gibt einen Trend an, jedoch kein Diagnose.
Anstatt einen standardisierten monatlichen Betrag anzustreben, besteht der nützlichste Ansatz darin, sein gesamtes Nettovermögen (Vermögen abzüglich Schulden) zu messen und dieses Ergebnis mit dem Medianvermögen seiner Altersgruppe zu vergleichen. Ein 40-Jähriger mit einem Nettovermögen, das nahe dem nationalen Median seiner Kategorie liegt, hat keinen Rückstand beim Sparen, unabhängig von dem Betrag, den er jeden Monat zur Seite legt.